एनपीसीआई (NPCI) के एआई-संचालित माईयूपीआई (MyUPI) और एटीओएम (AtOM) भारतीय भुगतान को एजेंटिक वाणिज्य (agentic commerce) की ओर ले जाते हैं

ख़बर

मुंबई। द इंडियन एक्सप्रेस ने 21 सितंबर को रिपोर्ट किया कि भुगतान उद्योग परंपरागत कृत्रिम बुद्धिमत्ता (artificial intelligence) से ‘एजेंटिक एआई’ (agentic AI) की ओर बढ़ रहा है, और 8 से 11 सितंबर तक मुंबई में आयोजित ग्लोबल फिनटेक फेस्ट (Global Fintech Fest, GFF) में अग्रणी भुगतान कंपनियों ने ऐसे उत्पाद प्रदर्शित किए। भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (National Payments Corporation of India, NPCI) ने माईयूपीआई (MyUPI) पेश किया, एक एआई-संचालित नवीनीकरण जो पूर्व-अधिकृत भुगतानों को सौंप सकता है और स्वतः भुगतान विवाद दर्ज कर सकता है। इसने एजेंटिक ऑर्केस्ट्रेशन एंड मैसेजिंग (Agentic Orchestration and Messaging, AtOM) नामक एक बैक-एंड उपकरण भी लॉन्च किया, जिसे वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में एआई संपर्क के लिए “संयोजी ऊतक” (connective tissue) बताया गया। रिपोर्ट शब्दों की व्याख्या करती है। परंपरागत एआई का उपयोग लंबे समय से भुगतान में घर्षण घटाने और ग्राहकों को धोखाधड़ी लेनदेन से बचाने के लिए किया जाता रहा है। एजेंटिक एआई (agentic AI) एक ऐसा मॉडल है जो निरंतर संकेतों के बिना, लेकिन निर्धारित सीमाओं के भीतर, उपयोगकर्ताओं के लिए कार्य निष्पादित करता है। एजेंटिक वाणिज्य (agentic commerce) एक डिजिटल व्यापार मॉडल है जिसमें एआई एजेंट ग्राहक की ओर से खरीदारी खोजते, बातचीत करते और निष्पादित करते हैं; यह प्राधिकरण को नहीं टालता बल्कि चरणों की संख्या घटाता है, उदाहरण के लिए सबसे अच्छा कार्ड या भुगतान माध्यम चुनकर और कई ओटीपी (OTP) को एक बार के प्रमाणीकरण में घटाकर, जबकि उपभोक्ता निगरानी बनाए रखता है और किसी भी घटक को बदल सकता है। रिपोर्ट अमेज़न पे (Amazon Pay) के स्मार्ट वॉलेट (Smart Wallet) का हवाला देती है, जिसे जीएफएफ (GFF) में प्रदर्शित किया गया, जो स्मार्ट सिफारिशों, बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण और टैप-एंड-पे (tap-and-pay) का उपयोग करता है, और एक सीमा के भीतर छोटी-राशि की नियमित खरीदारी को स्वतः निष्पादित कर सकता है: ₹10,000 की मासिक सीमा वाला एक ग्राहक जो किराना मंगाता है, उसे तब तक हर बार प्रमाणीकरण की आवश्यकता नहीं होगी जब तक उस महीने का खर्च सीमा को पार नहीं कर जाता। “एजेंटिक एआई के साथ, मुझे लगता है कि मनुष्यों को बहुत सूचित, बुद्धिमान तरीके से, काफी नियंत्रण और भरोसे के साथ अपना काम पूरा कराने में सहायता एक बड़ा अवसर है जिसे हम देखते हैं,” अमेज़न पे इंडिया (Amazon Pay India) में भुगतान, पुरस्कार और व्यापारी सेवाओं के निदेशक गिरीश कृष्णन (Girish Krishnan) ने कहा। अखबार बताता है कि माईयूपीआई (MyUPI) में एक समान सुविधा है, और सैमसंग पे (Samsung Pay), गूगल पे (Google Pay) तथा फोनपे (PhonePe) के वॉलेट बिना-पिन (PIN-less) छोटी-राशि की खरीदारी प्रदान करते हैं, हालांकि यह सब एआई नहीं है। यह जोड़ता है कि अपनाना अभी शुरुआती चरण में है, कि एजेंटिक वाणिज्य वर्तमान में सबसे बड़ा उपयोग-मामला है, और एजेंटिक एआई अंततः व्यवसायों के लिए पूरी ‘खरीद से भुगतान’ (procurement to payment) प्रक्रिया को सुव्यवस्थित कर सकता है।

स्थैतिक पाठ्यक्रम से जुड़ाव

1. एनपीसीआई (NPCI) बैंकों के स्वामित्व वाली एक गैर-लाभकारी संस्था है, जिसे आरबीआई (RBI) नियंत्रित करता है. भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) की स्थापना 2008 में खुदरा भुगतान के लिए एक छत्र संगठन के रूप में हुई, जिसे भारतीय रिज़र्व बैंक (Reserve Bank of India) और भारतीय बैंक संघ (Indian Banks' Association) ने प्रवर्तित किया, और यह कंपनी अधिनियम, 2013 (Companies Act, 2013) की धारा 8 (Section 8) के तहत एक गैर-लाभकारी कंपनी के रूप में पंजीकृत है। यह 2016 में लॉन्च हुए यूपीआई (UPI) के साथ-साथ रुपे (RuPay), आईएमपीएस (IMPS), राष्ट्रीय स्वचालित समाशोधन गृह (National Automated Clearing House) और फास्टैग (FASTag) अवसंरचना का संचालन करता है। यह आरबीआई (RBI) से प्राधिकरण के अंतर्गत काम करता है।
2. भुगतान एवं निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 (Payment and Settlement Systems Act, 2007) कानूनी आधार है. यह अधिनियम आरबीआई (RBI) को भारत में भुगतान प्रणालियों को विनियमित और पर्यवेक्षित करने वाला प्राधिकरण बनाता है, और आरबीआई (RBI) के प्राधिकरण के बिना कोई भी भुगतान प्रणाली संचालित नहीं हो सकती। आरबीआई (RBI) अपने भुगतान एवं निपटान प्रणाली विनियमन एवं पर्यवेक्षण बोर्ड (Board for Regulation and Supervision of Payment and Settlement Systems) के माध्यम से कार्य करता है। प्रमाणीकरण, आवर्ती भुगतानों के अधिदेश और अनधिकृत लेनदेन के लिए ग्राहक दायित्व से संबंधित नियम इसी नियामक शक्ति से उत्पन्न होते हैं।
3. प्रमाणीकरण आरबीआई (RBI) का केंद्रीय सुरक्षा उपाय है, और एजेंट इसकी परीक्षा लेते हैं. आरबीआई (RBI) अधिकांश डिजिटल भुगतानों के लिए ओटीपी (OTP) या पिन (PIN) जैसे एक अतिरिक्त प्रमाणीकरण कारक की आवश्यकता रखता है, और अपनी निर्धारित सीमाओं के भीतर आवर्ती ई-अधिदेशों (e-mandates) की अनुमति देता है जिसमें केवल पहला लेनदेन ही प्रमाणित होता है। यूपीआई लाइट (UPI Lite) किसी ऑन-डिवाइस वॉलेट से बिना पिन के छोटी-राशि के भुगतान की अनुमति देता है। एजेंटिक वाणिज्य (agentic commerce) पूर्व-अधिकृत अधिदेश को खींचकर इन्हीं नियमों के भीतर काम करता है, यही कारण है कि सटीक सीमाएं और उन्हें रद्द करने की ग्राहक की क्षमता मायने रखती हैं।
4. डेटा संरक्षण अब भुगतान के साथ-साथ चलता है. डिजिटल व्यक्तिगत डेटा संरक्षण अधिनियम, 2023 (Digital Personal Data Protection Act, 2023) की आवश्यकता है कि व्यक्तिगत डेटा को केवल सहमति के साथ किसी विधिक प्रयोजन के लिए संसाधित किया जाए, और यह व्यक्तियों को सूचना, सुधार और मिटाने के अधिकार देता है। एक एआई एजेंट जो खरीदारी का इतिहास पढ़कर खरीदारी की सिफारिश करता है और फिर उसका भुगतान करता है, वह हर चरण में व्यक्तिगत डेटा संसाधित कर रहा है, इसलिए सहमति, प्रयोजन-सीमा और ‘डेटा न्यासी’ (data fiduciary) की जवाबदेही सीधे तौर पर जुड़ी होती है।

UPSC इसे क्यों पूछता है

1. डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना जीएस3 (GS3) का एक पसंदीदा विषय है. यूपीआई (UPI), डिजिटल भुगतान और वित्तीय समावेशन पर प्रश्न ‘समावेशी विकास’ और ‘सूचना प्रौद्योगिकी में जागरूकता’ के अंतर्गत आते हैं। एजेंटिक भुगतान इस कहानी का अगला चरण हैं, और परीक्षक उन अभ्यर्थियों को पुरस्कृत करता है जो किसी तकनीकी प्रगति को उसके जोखिमों के साथ जोड़ सकते हैं।
2. एआई शासन जीएस3 (GS3) और निबंध (Essay) पत्र, दोनों में उभर रहा है. यूपीएससी (UPSC) ने कृत्रिम बुद्धिमत्ता के सामाजिक और नैतिक प्रभावों के बारे में पूछना शुरू कर दिया है। भुगतान एक व्यावहारिक क्षेत्र है जिसमें स्वचालित निर्णयों के लिए सहमति, जवाबदेही और दायित्व के मुद्दे अमूर्त नहीं बल्कि ठोस हैं।
3. प्रारंभिक परीक्षा संस्थाओं के बारे में पूछती है. एनपीसीआई (NPCI) का स्वामी कौन है, किस अधिनियम के तहत आरबीआई (RBI) भुगतान प्रणालियों को नियंत्रित करता है, और यूपीआई लाइट (UPI Lite) या ई-अधिदेश क्या हैं, ये सब मानक प्रारंभिक परीक्षा सामग्री हैं। आज की खबर माईयूपीआई (MyUPI) और एटीओएम (AtOM) को पहचानने योग्य नामों के रूप में जोड़ती है।

विश्लेषण

1. असली बदलाव यह है कि भुगतान कौन शुरू करता है. डिजिटल भुगतान की हर पहले की सुविधा में भी अंततः ग्राहक को ‘पे’ (pay) दबाना पड़ता था। एजेंटिक वाणिज्य (agentic commerce) शुरुआती कार्य को एक स्थायी अधिदेश के तहत काम करने वाले सॉफ्टवेयर पर स्थानांतरित करता है। यह केवल एक सहज इंटरफेस नहीं, बल्कि कानूनी और व्यावहारिक ज़िम्मेदारी में एक बदलाव है। मौजूदा ढांचा हर लेनदेन को प्राधिकृत करने वाले किसी मनुष्य के इर्द-गिर्द बनाया गया था, और इसे इस स्पष्ट उत्तर की आवश्यकता होगी कि जब एजेंट गलत चीज़ खरीदता है, या सही चीज़ गलत कीमत पर, तो दायित्व किसका है।
2. सीमाएं ही सुरक्षा उपाय हैं, इसलिए उन्हें देखना और रद्द करना आसान होना चाहिए. स्मार्ट वॉलेट (Smart Wallet) उदाहरण में ₹10,000 की मासिक किराना सीमा डिज़ाइन सिद्धांत दिखाती है: सीमा के भीतर स्वायत्तता। यह तभी काम करता है जब ग्राहक जानता है कि सीमा मौजूद है, देख सकता है कि उसके विरुद्ध कितना खर्च हुआ है, और उसे तुरंत रद्द कर सकता है। कम डिजिटल साक्षरता वाले उपयोगकर्ताओं के लिए, जो यूपीआई (UPI) की सबसे तेज़ी से बढ़ती आबादी हैं, एक भूला हुआ स्थायी अधिदेश एक कमज़ोरी है। इसलिए नियमन को एजेंटों पर प्रतिबंध लगाने के बजाय दृश्यमान सीमाओं और सरल रद्दीकरण पर केंद्रित होना चाहिए।
3. स्वचालित विवाद दर्ज करना सबसे मूल्यवान सुविधा हो सकती है. विवाद ही वह जगह है जहां सामान्य ग्राहकों को सबसे अधिक नुकसान होता है, क्योंकि प्रक्रिया धीमी और थकाऊ है। यदि माईयूपीआई (MyUPI) स्वतः विवाद दर्ज कर सकता है, तो यह प्रयास को कमज़ोर पक्ष से प्रणाली पर स्थानांतरित करता है। यह एक वास्तविक उपभोक्ता-संरक्षण लाभ है, और इसे खरीदारी सुविधाओं से अधिक ध्यान मिलना चाहिए। जोखिम स्वचालित दावों की बाढ़ है, जिसे संभालने के लिए विवाद तंत्र तैयार रहना चाहिए।
4. एक ही एजेंट में सिफारिश और भुगतान एक हित-टकराव उत्पन्न करता है. एक एजेंट जो यह भी सुझाता है कि क्या खरीदें और यह भी चुनता है कि कैसे भुगतान करें, वह मंच के अपने उत्पादों, साझेदार व्यापारियों या उस कार्ड को तरजीह दे सकता है जिससे मंच को सबसे अधिक कमाई होती है। रिपोर्ट का यह उदाहरण कि एजेंट ‘आदर्श कार्ड’ चुनता है, प्रश्न उठाता है: किसके लिए आदर्श? सिफारिशें कैसे बनाई जाती हैं इसका खुलासा, और ग्राहक के हित में कार्य करने का दायित्व, स्पष्ट सुरक्षा उपाय हैं, और प्रतिस्पर्धा नियामकों का भी आरबीआई (RBI) जितना ही इसमें दांव होगा।
5. प्रति-दृष्टिकोण: यह क्रमिक है, क्रांतिकारी नहीं. लेख स्वयं बताता है कि बिना-पिन (PIN-less) छोटी-राशि के भुगतान पहले से ही कई वॉलेट में मौजूद हैं और वे एआई नहीं हैं। आज जिसे एजेंटिक कहा जा रहा है उसमें से बहुत कुछ नए नाम के साथ स्वचालन ही है। यह एक उचित सुधार है। नियामक प्रतिक्रिया आनुपातिक होनी चाहिए — मौजूदा अधिदेश और प्रमाणीकरण नियमों पर आधारित — और उसे केवल वहीं कड़ा करना चाहिए जहां वास्तविक स्वायत्तता, जैसे बातचीत और खरीद-चयन, शुरू की जाती है।

प्रशासक की दृष्टि