IRDAI ने उत्पाद- और चैनल-वार कमीशन सीमाओं तथा व्यय सीमाओं को क्रमशः घटाने वाले ‘ग्लाइड पाथ’ का प्रस्ताव रखा

ख़बर

मुंबई। द इकोनॉमिक टाइम्स और द इंडियन एक्सप्रेस की रिपोर्ट के अनुसार, भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (Insurance Regulatory and Development Authority of India — IRDAI) ने बुधवार, 23 सितंबर को बीमा कंपनियों द्वारा वितरकों को दिए जाने वाले कमीशन की पूरी व्यवस्था में बड़े बदलाव का प्रस्ताव रखा। उसका परामर्श पत्र (consultation paper) — यानी नियमों को अंतिम रूप देने से पहले जनता की राय के लिए जारी मसौदा — सभी उत्पादों पर एक ही सीमा की जगह ऐसी सीमाएँ लाता है जो खंड (segment), व्यवसाय की श्रेणी, वितरण चैनल, उत्पाद की जटिलता, पॉलिसी के आकार और किसी उत्पाद को बेचने व उसकी सर्विसिंग में लगने वाले प्रयास से जुड़ी हों; सुझाव 25 अक्टूबर तक देने हैं। इसमें बीमा कंपनियों के प्रबंधन व्यय (expense of management — EoM) के लिए ‘ग्लाइड पाथ’ (glide path), यानी चरणबद्ध कटौती, का भी प्रस्ताव है; प्रबंधन व्यय वह कुल राशि है जो कोई बीमा कंपनी प्रीमियम के अनुपात के रूप में कमीशन, वेतन, विपणन और अन्य परिचालन लागतों पर ख़र्च कर सकती है। जीवन बीमा कंपनियों का प्रबंधन व्यय दो वर्षों में प्रीमियम के 15% और पाँच वर्षों में 12.5% तक लाया जाएगा; साधारण बीमा कंपनियों की सीमा अभी के 30% से घटकर दो वर्षों में 25% और पाँच वर्षों में 20% हो जाएगी। साधारण बीमा में व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसियों पर प्रस्तावित प्रथम-वर्ष कमीशन वितरण संस्थाओं (distribution entities) के लिए 15% और व्यक्तिगत एजेंटों के लिए 20% है, जबकि नवीनीकरण (renewal) और पोर्टेबिलिटी पर कमीशन क्रमशः 5% और 10% है; पोर्टेबिलिटी पॉलिसीधारक का यह अधिकार है कि वह निरंतरता के लाभ खोए बिना किसी दूसरी बीमा कंपनी के पास जा सके। खुदरा संपत्ति बीमा पर भी यही 15% और 20% की सीमाएँ हैं, और ₹2,500 करोड़ से अधिक बीमित राशि वाले बड़े संपत्ति और इंजीनियरिंग जोखिमों पर 5% और 5.5%। ऋण या क्रेडिट के साथ बेचे जाने वाले बीमा पर अलग और कम सीमाएँ होंगी, जिनमें मोटर ओन-डैमेज (own-damage), व्यक्तिगत दुर्घटना और देयता (liability) कवर पर 5% तथा पहले वर्ष के स्वास्थ्य बीमा पर 5% शामिल हैं। जीवन बीमा में कमीशन प्रीमियम भुगतान अवधि पर निर्भर करेगा: 10 वर्ष या उससे अधिक समय तक प्रीमियम चुकाने वाली व्यक्तिगत नॉन-लिंक्ड और लिंक्ड पॉलिसियों पर प्रथम-वर्ष कमीशन की सीमा वितरण संस्थाओं के लिए 20% और एजेंटों के लिए 25% है, तथा छह से आठ वर्ष की भुगतान अवधि पर 14% और 17.5%। द इंडियन एक्सप्रेस के अनुसार, पाँच वर्ष तक की पॉलिसी अवधि वाली नॉन-लिंक्ड और यूनिट-लिंक्ड योजनाओं (जिनका प्रतिफल बाज़ार से जुड़े फ़ंडों के साथ चलता है) पर प्रथम-वर्ष सीमा एजेंटों के लिए 6.25% और कॉर्पोरेट एजेंटों, ब्रोकरों तथा कंपोज़िट ब्रोकरों के लिए 5% है। 10 लाख से कम आबादी वाले कस्बों में बेची गई व्यक्तिगत पॉलिसियों पर लागू सीमा का अतिरिक्त 10%, और 50,000 से कम आबादी वाले कस्बों तथा ग्रामीण क्षेत्रों से आए व्यवसाय पर अतिरिक्त 20% प्रस्तावित है। IRDAI का कहना है कि उद्देश्य वितरण और परिचालन लागत घटाना तथा पॉलिसीधारकों को उनके पैसे का बेहतर मूल्य दिलाना है। पाठ्यक्रम से जुड़ाव: GS3 (वित्तीय क्षेत्र का विनियमन और समावेशी विकास) और GS2 (विनियामक निकाय)।

स्थैतिक पाठ्यक्रम से जुड़ाव

1. IRDAI एक सांविधिक विनियामक है, जिसके दायित्वों की शुरुआत पॉलिसीधारक से होती है. बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण का गठन IRDA अधिनियम, 1999 (IRDA Act, 1999) के तहत हुआ, जो मल्होत्रा समिति की 1994 की उस सिफ़ारिश के बाद आया जिसमें बीमा क्षेत्र को एक स्वतंत्र विनियामक के अधीन निजी कंपनियों के लिए खोलने की बात कही गई थी; इसका मुख्यालय हैदराबाद में है। अधिनियम की धारा 4 के तहत इसमें एक अध्यक्ष, अधिकतम पाँच पूर्णकालिक सदस्य और अधिकतम चार अंशकालिक सदस्य होते हैं, जिन सभी की नियुक्ति केंद्र सरकार करती है। धारा 14 इसे बीमा और पुनर्बीमा व्यवसाय को विनियमित करने, बढ़ावा देने और उसकी व्यवस्थित वृद्धि सुनिश्चित करने, तथा पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करने का दायित्व सौंपती है। यह आमतौर पर विनियमों और मास्टर परिपत्रों (master circulars) के ज़रिए नियम बनाता है, जिनसे पहले एक्सपोज़र ड्राफ़्ट या इस जैसे परामर्श पत्र जारी किए जाते हैं।
2. बीमा अधिनियम, 1938 तय करता है कि बीमा बेचने का भुगतान किसे मिल सकता है और बीमा कंपनियाँ कितना ख़र्च कर सकती हैं. बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 40 बीमा व्यवसाय जुटाने या दिलाने के बदले बीमा एजेंट या मध्यस्थ (intermediary) के अलावा किसी और को कमीशन या कोई पुरस्कार देने पर रोक लगाती है। धाराएँ 40B और 40C क्रमशः जीवन और साधारण बीमा कंपनियों के प्रबंधन व्यय को सीमित करती हैं, और बीमा विधि (संशोधन) अधिनियम, 2015 के बाद से वास्तविक सीमाएँ क़ानून के बजाय IRDAI के विनियम तय करते हैं। PRS के अनुसार, संसद द्वारा 16-17 दिसंबर, 2025 को पारित सबका बीमा सबकी रक्षा (बीमा विधि संशोधन) अधिनियम, 2025 IRDAI को एजेंटों और मध्यस्थों को देय पारिश्रमिक, कमीशन या पुरस्कार पर विनियम बनाने का अधिकार देता है, जिनमें सीमाएँ, भुगतान का तरीक़ा और प्रकटीकरण (disclosure) शामिल हैं। इसी क़ानून ने भारतीय बीमा कंपनियों में प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (FDI) की सीमा चुकता इक्विटी के 74% से बढ़ाकर 100% कर दी और IRDAI द्वारा प्रशासित एक पॉलिसीधारक शिक्षा और संरक्षण कोष (Policyholders’ Education and Protection Fund) बनाया।
3. एजेंट, कॉर्पोरेट एजेंट और ब्रोकर — तीनों का ख़रीदार से क़ानूनी संबंध अलग-अलग है. व्यक्तिगत एजेंट और कॉर्पोरेट एजेंट — आमतौर पर बीमा बेचने वाला कोई बैंक, जिसे बैंकएश्योरेंस (bancassurance) कहा जाता है — उन बीमा कंपनियों का प्रतिनिधित्व करते हैं जिनसे वे बँधे हैं, और कमीशन ही उनकी आय है। बीमा ब्रोकर, जिसमें बीमा और पुनर्बीमा दोनों संभालने वाला कंपोज़िट ब्रोकर भी शामिल है, ग्राहक की ओर से काम करने के लिए लाइसेंसशुदा होता है और उससे अपेक्षा की जाती है कि वह अलग-अलग बीमा कंपनियों के उत्पादों की तुलना करे। इसीलिए प्रस्ताव ‘एजेंटों’ को अन्य ‘वितरण संस्थाओं’ से अलग रखता है: वह हर चैनल में लगने वाले प्रयास और उसमें निहित हितों के टकराव, दोनों की क़ीमत आँक रहा है। ग़लत बिक्री (mis-selling) का अर्थ है ख़रीदार के लिए अनुपयुक्त उत्पाद बेचना या उसकी शर्तों को ग़लत ढंग से पेश करना; शिकायतें पहले बीमा कंपनी के पास और फिर केंद्र सरकार द्वारा बनाए गए बीमा लोकपाल नियम, 2017 (Insurance Ombudsman Rules, 2017) के तहत बीमा लोकपाल के पास जाती हैं।
4. पैठ और घनत्व अल्प-बीमा (under-insurance) के अलग-अलग रूपों को मापते हैं. बीमा पैठ (insurance penetration) GDP के प्रतिशत के रूप में कुल प्रीमियम है, जबकि बीमा घनत्व (insurance density) प्रति व्यक्ति प्रीमियम है, जिसे आमतौर पर अमेरिकी डॉलर में व्यक्त किया जाता है। अगर आय बीमा ख़रीद से तेज़ी से बढ़े, तो किसी देश में घनत्व बढ़ सकता है जबकि पैठ जहाँ की तहाँ रहे। IRDAI का घोषित लक्ष्य ‘2047 तक सबके लिए बीमा’ (Insurance for All by 2047) दोनों को साधना है, और इसमें वितरण लागत केंद्रीय है, क्योंकि कमीशन और व्यय का भार ख़रीदार द्वारा चुकाए गए प्रीमियम का ही हिस्सा होता है। भारत में साधारण बीमा 1 जनवरी, 2007 से टैरिफ़-मुक्त (de-tariffed) है, यानी अधिकांश प्रीमियम बीमा कंपनियाँ स्वयं तय करती हैं; इसका अर्थ है कि सिद्धांततः कम व्यय का लाभ प्रतिस्पर्धा के ज़रिए ख़रीदारों तक पहुँच सकता है।

UPSC इसे क्यों पूछता है

1. GS3 बैंक खातों से आगे के वित्तीय समावेशन के बारे में पूछता है. पाठ्यक्रम में समावेशी विकास और संसाधनों का संग्रहण शामिल है, और बीमा सामाजिक सुरक्षा का साधन भी है और दीर्घकालिक बचत का स्रोत भी। वित्तीय समावेशन पर मुख्य परीक्षा के उत्तरों से अपेक्षा है कि वे बैंक खातों से आगे बढ़कर बीमा और पेंशन तक जाएँ, और यह प्रस्ताव वह विनियामक ब्योरा — कमीशन, व्यय, चैनल — उपलब्ध कराता है जो किसी उत्तर को औरों से अलग और सशक्त बनाता है।
2. प्रारंभिक परीक्षा विनियामकों, उनके मूल अधिनियमों और FDI सीमाओं को परखती है. UPSC नियमित रूप से पूछता है कि कौन-सा निकाय किस वित्तीय उप-क्षेत्र का विनियमन करता है और संवेदनशील क्षेत्रों में FDI की सीमाएँ क्या हैं। बीमा में FDI सीमा 100% करने वाला 2025 का संशोधन, IRDAI की संरचना, बीमा लोकपाल तथा पैठ और घनत्व की परिभाषाएँ — ये सब प्रारंभिक परीक्षा के लिए तैयार तथ्य हैं।
3. विनियामक ढाँचे की रचना GS2 का विषय है. GS2 में सांविधिक और विनियामक निकाय शामिल हैं। 2023 में उत्पाद-सीमाओं से हटकर बोर्ड द्वारा तय कमीशन की ओर जाना और अब फिर सीमाओं की ओर लौटना, विनियमन में ‘नियम बनाम सिद्धांत’ (rules versus principles) की बहस का जीवंत उदाहरण है; यह उन उत्तरों में काम आता है जिनमें पूछा जाता है कि विनियामक बाज़ार की स्वतंत्रता और उपभोक्ता संरक्षण के बीच संतुलन कैसे बिठाते हैं।

विश्लेषण

1. उत्पाद-वार सीमाएँ सूक्ष्म-प्रबंधन की वापसी हैं, पर पहले से बेहतर कारण के साथ. 2023 में IRDAI ने बीमा कंपनियों को एक समग्र व्यय सीमा दी और उसके भीतर कमीशन तय करने का अधिकार उनके बोर्डों को सौंप दिया, इस तर्क पर कि कंपनियाँ अपनी लागत किसी विनियामक से बेहतर जानती हैं। इस छूट का जोखिम यह था कि बीमा कंपनियाँ भुगतान को ख़रीदारों के लिए उपयुक्त उत्पादों के बजाय ऊँचे मार्जिन वाले उत्पादों और बैंक शाखाओं जैसे ताक़तवर चैनलों पर केंद्रित कर सकती थीं। सीमाओं को उत्पाद, चैनल और प्रयास से जोड़ना भुगतान को वास्तव में किए गए काम से बाँधता है, जो पुरानी एकसमान सीमाओं की तुलना में कहीं अधिक ठोस तर्क है। प्रतिपक्ष यह है कि मध्यस्थों पर मूल्य-नियंत्रण वहीं वितरण को सिकोड़ देता है जहाँ बेचना सबसे कठिन है, और इसीलिए प्रस्ताव में छोटे कस्बों और ग्रामीण क्षेत्रों के लिए 10% और 20% के अतिरिक्त प्रावधान (top-ups) जोड़े गए हैं।
2. जीवन बीमा सीमाओं की संरचना ग़लत बिक्री के पीछे छिपे प्रोत्साहन पर निशाना साधती है. 10 वर्ष या उससे अधिक की भुगतान अवधि वाली पॉलिसियों पर एजेंटों के लिए 25% तक का प्रथम-वर्ष कमीशन, जबकि पाँच वर्ष तक की योजनाओं पर 6.25%, यह स्वीकार करता है कि दीर्घकालिक उत्पाद बेचने में अधिक मेहनत लगती है। लेकिन शुरुआत में केंद्रित (front-loaded) कमीशन ऐसे ख़रीदारों को लंबी पॉलिसियाँ बेचने को भी पुरस्कृत करता है जो आगे प्रीमियम चुकाते नहीं रह सकते; जब ऐसी पॉलिसी शुरुआती वर्षों में व्यपगत (lapse) हो जाती है, तो ख़रीदार अपनी चुकाई गई राशि का अधिकांश हिस्सा गँवा देता है, जबकि वितरक के पास प्रथम-वर्ष का कमीशन बना रहता है। प्रस्ताव सीमाओं को तो घटाता है, पर कमीशन का यह शुरुआती झुकाव बनाए रखता है। बेहतर रचना यह होगी कि भुगतान का बड़ा हिस्सा नवीनीकरण या ट्रेल (trail) कमीशन में खिसकाया जाए, ताकि वितरक तभी तक कमाए जब तक पॉलिसी चलती रहे।
3. ग्लाइड पाथ पहले वितरण को निचोड़ता है, और पॉलिसीधारकों को लाभ तभी मिलता है जब प्रतिस्पर्धा उसे आगे पहुँचाए. साधारण बीमा कंपनियों की व्यय सीमा पाँच वर्षों में प्रीमियम के 30% से घटाकर 20%, और जीवन बीमा कंपनियों की 12.5% करना बीमा कंपनियों को मितव्ययिता के लिए बाध्य करता है, और कमीशन आमतौर पर उनकी सबसे बड़ी लागत होती है। वे डिजिटल और प्रत्यक्ष बिक्री को बढ़ावा देंगी तथा बैंकों और ब्रोकरों से नए सिरे से मोलभाव करेंगी। साधारण बीमा में, जहाँ 2007 से प्रीमियम मोटे तौर पर बाज़ार से तय होते आए हैं, कम लागत प्रतिस्पर्धा के ज़रिए ख़रीदारों तक पहुँच सकती है; जीवन बीमा में, जहाँ उत्पाद सुरक्षा और बचत को एक साथ जोड़ते हैं, लाभ इस पर निर्भर करता है कि IRDAI उत्पादों के मूल्य-निर्धारण की कड़ी जाँच करे, ताकि बचत ऊँचे मार्जिन के बजाय कम प्रीमियम या बेहतर प्रतिफल के रूप में दिखे। विनियामक को दो वर्ष बाद यह प्रकाशित करना चाहिए कि व्यय अनुपात घटे या नहीं, और प्रीमियम या लाभों में कोई बदलाव आया या नहीं।
4. ऋण-संबद्ध बीमा पर कम सीमाएँ लोन काउंटर पर होने वाली ज़ोर-ज़बरदस्ती से निपटती हैं. ऋण के साथ बेचा गया बीमा अक्सर इसलिए ख़रीदा जाता है कि उधारकर्ता को डर होता है कि वरना ऋण में देरी होगी, इसलिए नहीं कि उसने उत्पादों की तुलना की है। अलग और कम सीमाएँ — ऋण के साथ बेचे गए मोटर ओन-डैमेज, व्यक्तिगत दुर्घटना और पहले वर्ष के स्वास्थ्य कवर पर 5% — ऋणदाता के लिए अपनी साझेदार बीमा कंपनी की पॉलिसी थोपने का प्रोत्साहन घटाती हैं। प्रतिपक्ष यह है कि ऋण से जुड़ा जीवन कवर परिवारों को विरासत में क़र्ज़ पाने से बचाता है, और कमीशन घटने पर ऋणदाता इसे देने में कम रुचि ले सकते हैं। संतुलन इसमें है कि कवर उपलब्ध रहे, पर उधारकर्ता को किसी भी बीमा कंपनी को चुनने और पॉलिसी अलग से ख़रीदने के अधिकार की गारंटी मिले।
5. ‘2047 तक सबके लिए बीमा’ के लिए सस्ता वितरण आवश्यक है, पर पर्याप्त नहीं. कमीशन और व्यय प्रीमियम में जोड़े जाते हैं, इसलिए कम लागत पहली बार बीमा ख़रीदने वालों के लिए बीमा सस्ता करती है। लेकिन भारत में अल्प-बीमा जितना क़ीमत का मामला है, उतना ही भरोसे, दावा निपटान और उत्पादों की जटिलता का भी। अगर वितरकों की कमाई घटी, तो कुछ वितरक छोटी राशि वाली ग्रामीण पॉलिसियों को पूरी तरह छोड़ देंगे, और प्रस्तावित अतिरिक्त प्रावधान शायद इसकी भरपाई न कर पाएँ। बीमा पैठ बढ़ाने का टिकाऊ रास्ता कम लागत वाले चैनलों — IRDAI के बीमा सुगम (Bima Sugam) मार्केटप्लेस जैसे डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म, स्वयं सहायता समूह और डाकघर — को ऐसे सरल मानक उत्पादों के साथ जोड़ता है जिनका मूल्य ख़रीदार किसी विक्रेता की मदद के बिना समझ सके।

प्रशासक की दृष्टि